Economia

M?rcia Medeiros - O ideal ? que cada um tenha um controle financeiro familiar. ? se perguntar: "quanto eu gasto por m?s?", "quanto eu tenho para poder gastar ap?s os meus custos fixos?". Normalmente, o consumidor usa seu cart?o de cr?dito ou cheque para os chamados custos vari?veis. S?o compras que ele poderia cortar do seu or?amento, dos seus gastos. Ele compra compulsivamente devido a facilidade de cr?dito. V? uma promo??o e compra. Ent?o, a primeira coisa ? perguntar para si mesmo: "Eu preciso? Est? me fazendo falta? Est? faltando na minha casa? ? um bem de primeira necessidade? Tenho sobra no or?amento?". Se n?o ? um bem de necessidade, n?o est? me fazendo falta, deixe para comprar num momento em que n?o vai se endividar e entrar no cheque especial. O consumidor precisa conhecer os custos do seu lar.

ACESSA.com - Qual a fun??o do cheque, do cart?o de cr?dito e do carn? de presta?es?

M?rcia Medeiros - Primeiro vamos falar sobre o cheque. O cheque surgiu de uma necessidade de consumidores que n?o podiam dar entrada no pagamento de uma determinada compra, no ato. Ent?o, dava-se trinta dias para o primeiro pagamento e, at? hoje, ? utilizado, ? o chamado cheque pr?-datado, mas que, na verdade, n?o existe. O que se diz ? que a entrada da compra ser? em determinado dia, porque ele n?o tem valor legal nenhum. A partir de ent?o, o uso ? uma constante e isso ? bem do brasileiro. O cheque ? a prorroga??o de um pagamento a ser efetuado.

J? o cart?o de cr?dito surgiu para atender as diferen?as regionais e nacionais. Surgiu como instrumento de cr?dito de compras em outros pa?ses para depois ser utilizado dentro do pa?s. Ele ? usado em cidades onde o cheque n?o ? aceito. O lojista s? aceita se o cheque for da mesma cidade. Ent?o, o cart?o de cr?dito facilita as compras e ? uma garantia do pagamento para o lojsta. Foi a? que houve a redu??o do uso de carn?s. Os carn?s geraram e geram um n?vel de inadimpl?ncia muito elevado. Ao contr?rio da utiliza??o do cart?o de cr?dito. O primeiro em inadimpl?ncia s?o os carn?s, o segundo, os cheques e, em terceiro, os cart?es de cr?dito.

ACESSA.com - Como funciona o cart?o de d?bito?

M?rcia Medeiros - Neste tipo de pagamento ? feito o pagamento imediato da conta corrente do comprador. A grande preocupa??o ? se ele n?o est? utilizando o limite de cr?dito. Ele compra e ? descontado na mesma hora, mas o comprador tem que saber se ele possui dinheiro dispon?vel ou se est? caindo no limite da conta corrente? Normalmente, os correntistas n?o levam em considera??o que pagam CPMF, que pagam uma taxa de perman?ncia da conta corrente, que pagam um extrato que tiram a mais na semana... O banco vai debitando esses custos e a pessoa n?o anota em seu or?amento. Ela pensa que tem, por exemplo, R$ 1 mil, mas n?o lembra que foi descontado CPMF. Isso pode acarretar a volta de um cheque.

ACESSA.com - Quais as vantagens e desvantagens de cada forma de pagamento?

M?rcia Medeiros - Com o cheque ? poss?vel prorrogar, dentro de um planejamento financeiro correto, a data do pagamento da sua compra. Voc? tem que pagar o valor total do cheque de uma vez. O cart?o de cr?dito oferece a mesma vantagem de poder prorrogar, mas pode escolher se vai pagar o valor total ou os valores divididos, ou seja, uma facilidade de cr?dito para o consumidor numa hora de "aperto".

? bom enfatizar que o cheque ou o cart?o devem ser usados de uma forma racional, controlada. O consumidor deve saber as taxas de juros embutidas. Muitas vezes, ele n?o tem o valor na conta e vai utilizar o cheque especial. E cheque especial ? juro a cada m?s e juros sobre juros. O cart?o de cr?dito tem taxa de juros maior que o cheque especial, e tamb?m ? dividido aquele valor m?s a m?s, juros sobre juros. A famosa "bola de neve" ? uma constante nas contas do brasileiro.

J? o carn?, assim como o cheque, voc? programa o pagamento. Se atrasar, voc? vai negociar diretamente com a loja a taxa de juros que vai pagar e, muitas vezes, bem menor que a taxa do cart?o de cr?dito e do cheque. O carn? ? uma forma de pagamento interessante, mas cada vez menos difundida, devido a inadimpl?ncia. Raramente s?o as lojas que oferecem essa op??o.

ACESSA.com - Existem lojas que oferecem produtos com o pre?o a prazo igual ao pre?o ? vista. Isso ? poss?vel?

M?rcia Medeiros - N?o. Se voc? conseguir acumular, fazer uma reserva para poder comprar ? vista, voc? chega na loja e tem um poder de barganha muito grande. E a? consegue um desconto de 10%, 20%, que seria o real valor dele ? vista. O ideal seria que todos comprassem ? vista.

ACESSA.com - Que risco o consumidor pode sofrer ao fazer compras atrav?s de cons?rcio?

M?rcia Medeiros - O risco ? do consumidor n?o fazer um controle financeiro adequado e n?o ter o dinheiro para poder pagar um determinado m?s, ou seja, falhar algumas presta?es. A conseq??ncia ? que ele perde grande parte do que ele pagou, dada as restri?es no contrato de cons?rcio. Se ele n?o tiver o dinheiro para pagar todo m?s, ele n?o vai receber o produto. Al?m de n?o receber o produto no final, ele ainda vai perder o que ele pagou.

ACESSA.com - Se ele atrasar uma parcela, por exemplo, mas no m?s seguinte tiver condi?es de pagar a presta??o atrasada junto com a do m?s correspondente, o consumidor consegue colocar o cons?rcio em dia, facilmente?

M?rcia Medeiros - O que acontece ? que ele vai pagar uma taxa muito elevada sobre o valor que ele deixou de pagar. ? uma penalidade devido ao atraso, mas isso depende de contrato para contrato, em que o n?mero de dias de inadimpl?ncia estaria especificado no contrato.

ACESSA.com - Existe alguma estat?stica para saber se as pessoas usam mais cheque, cart?o...

M?rcia Medeiros - O que eu tenho observado ? que a utiliza??o de cheques e cart?o de cr?dito, nos ?ltimos dez anos, aumentou mais de 100%. Tamanha facilidade de cr?dito, a estabilidade da economia, o controle da infla??o foi um avan?o positivo em termos de cr?dito ao consumidor. Maior a oferta, maior a utiliza??o. J? a tend?ncia do carn? ? n?o existir.

ACESSA.com - Quando a taxa de juros no mercado, a infla??o sobem, como isso interfere na compra de quem usa cheque e cart?o?

M?rcia Medeiros - Se o governo tende aumentar a taxa de juros, ele quer dizer ao consumidor para comprar menos, porque uma infla??o pode vir, porque est? havendo muito consumo. ? um mecanismo de controle inflacion?rio do governo.